Autofinanzierung im Überblick
Gewisse Umstände im Leben erfordern die Anschaffung eines neuen Autos. Wenn die Ersparnisse für einen Autokauf nicht ausreichen, nutzen über die Hälfte der deutschen Käufer alternative Finanzierungsmöglichkeiten. Der folgende Ratgeber zeigt, wie Sie Ihr neues Kfz zu attraktiven Konditionen finanzieren und welche Optionen vorhanden sind.
Das erwartet Sie in diesem Artikel
(Lesedauer ca. 5 Min.)
Arten der Autofinanzierung
Nachfolgend viele unterschiedliche Methoden der Autofinanzierung.
Ratenkredit - Auto finanzieren ohne Anzahlung
Der klassische Weg, um ein neues Auto zu finanzieren, ist ein Ratenkredit ohne Zweckbindung. Dieses Darlehen steht zur freien Verwendung bereit und basiert auf einer vorab definierten Laufzeit. Durch die Höhe der Darlehnssumme in Verbindung mit der Laufzeit ergibt sich die monatliche Kreditrate. Der Vorteil eines Ratenkredits ist die Kalkulierbarkeit, wodurch sich finanzielle Engpässe vermeiden lassen. Banken verlangen für eine Kreditvergabe Einkommensnachweise und führen eine Bonitätsprüfung durch. Die Bedeutung der Schufa-Auskunft dafür hängt von der Anleihehöhe und den Kreditgeber-Richtlinien ab. Um hohe Zinskosten zu vermeiden, sollten Sie im Rahmen Ihrer finanziellen Gegebenheiten eine kurze Laufzeit wählen.
Autokredit
Im Gegensatz zu einem freien Ratenkredit bezieht sich ein Autokredit auf den Erwerb eines Fahrzeugs. Aufgrund der Zweckbindung ergibt sich ein günstigeres Konditionsmodell mit einer geringeren Zinsbelastung. Dies ist durch das geringere Ausfallrisiko für die Bank zu erklären. Bei einem Autokredit dient das Fahrzeug dem Kreditgeber auf der Grundlage einer Sicherungsübereignung als Sicherheit. Im Fall von Zahlungsunfähigkeit seitens des Kreditnehmers ist die Bank zur Verwertung des Fahrzeugs berechtigt. Für die Kreditvergabe ist neben der Angabe von fahrzeugspezifischen Daten die Vorlage der Zulassungsbescheinigung Teil II erforderlich. Genau wie bei dem klassischen Ratenkredit ist die Höhe der Kreditsumme sowie die Laufzeit vertraglich festgelegt.
Ballonfinanzierung
Bei knappem Monatsbudget ist die Ballonfinanzierung eine Alternative zum Auto Kredit. Der Vorteil bei dieser Darlehensform ist die geringe Monatsrate, die sich gleichbleibend über die gesamte Laufzeit verteilt. Der Begriff Ballon ist auf die hohe Abschlagszahlung am Ende der Kreditlaufzeit zurückzuführen. Die Endsumme ergibt sich bei Kreditaufnahme aus Kilometerstand und geschätztem Restwert des Fahrzeugs. Ungeachtet des hohen Zinsniveaus, das die Bank bei dem Ballonkredit berechnet, erfolgt für die Abschlagszahlung eine separate Verzinsung. Für den Ballonkredit zur Auto-Finanzierung sollten Sie genügend Rücklagen für den Abschlag haben. Andernfalls ist die Aufnahme eines weiteren Darlehens notwendig, woraus sich eine zusätzliche Belastung für die Haushaltskasse ergibt.
Drei-Wege-Finanzierung
Das Prinzip der Drei-Wege-Finanzierung ähnelt dem Ballonkredit und beinhaltet ebenfalls eine Abschlussrate am Ende der Laufzeit. Neben den günstigen Monatsraten bietet diese Darlehensform zusätzliche Flexibilität, da nach Ablauf der Kreditlaufzeit drei Optionen zur Auswahl stehen:
- Sie bezahlen die Abschlussrate nebst Zinsen
- Die Tilgung der Schlussrate erfolgt durch die Aufnahme eines zusätzlichen Darlehens, was zu weiteren Zinskosten führt
- Sie geben den Wagen an dem Händler zurück, wodurch die Zahlung der Schlussrate entfällt. An dieser Stelle ist die Drei-Wege-Finanzierung mit dem Leasing vergleichbar.
Als Voraussetzung für die Rückgabe an dem Händler sind ein einwandfreier Fahrzeugzustand sowie ein entsprechender Kilometerstand, der sich in dem vorab festgelegten Rahmen befindet. Ist dies nicht der Fall, entstehen weitere Kosten. Im Vergleich zum Ratenkredit besteht bei der Drei-Wege-Finanzierung und dem Ballonkredit ein erhöhtes Verschuldungsrisiko, wenn die finanziellen Verhältnisse eine sofortige Tilgung der Schlussrate nicht zulassen.
Privatleasing
Leasing ist wie Mieten, wobei Sie eine monatliche Rate an den Leasinggeber für eine definierte Laufzeit zahlen. Die Leasingrate hängt vom Fahrzeugpreis, Marke, Modell und Ausstattung ab. Im Unterschied zur Finanzierung erwerben Sie das Auto nach der Laufzeit nicht, sondern geben es zurück. Somit erwerben Sie ausschließlich die Nutzungsrechte an dem Fahrzeug und müssen bei der Rückgabe einen einwandfreien Zustand vorweisen. Bei der Leasingrückgabe müssen Sie einigen beachten, damit es nicht zu versteckten Kosten kommt. Ähnlich wie bei der Drei-Wege-Finanzierung oder dem Ballonkredit ist beim Leasing eine Restzahlung am Ende der Laufzeit fällig. Deren Höhe lässt sich durch die Leistung einer Anzahlung zu Beginn der Laufzeit mindern. Leasing ist für Unternehmer attraktiv, da die monatlichen Raten steuerlich absetzbar sind.
Autofinanzierung durch Mobilitätspakete
Alternativ ist die Finanzierung des Autos durch Mobilitätspakete möglich. Hierbei handelt es sich um ein Angebot von Autobanken mit einem strukturierten Kostenmodell und kurzen Vertragslaufzeiten. Das Mobilitätspaket ist ein Rundum-sorglos-Paket, bei dem für Sie bis auf die Kreditrate keine weiteren Kosten entstehen. Die monatliche Rate beinhaltet Kfz-Versicherung, Werkstattkosten und alle Dienstleistungen für Verschleißteile. Jedoch besteht eine Bindung an die Vertragswerkstätten des Kreditgebers. Anhand des Kaufpreises und der gewählten Laufzeit orientiert sich die Höhe der Monatsrate. Wenn Sie die Werkstattbindung vermeiden möchten und Ihre Finanzierung auf eine lange Laufzeit mit günstigen Tilgungsraten stützen, sollten Sie von der dieser Methode Abstand nehmen. Diese Finanzierungsart ist eine gute Option für Personen, die zusätzliche Kosten vermeiden und einen schnellen Finanzierungsprozess wünschen.
© zerbor/stock.adobe.com | Reicht das Bargeld nicht aus, können Sie auch einen Autokredit in Anspruch nehmen.
Barkauf oder 0 %-Finanzierung
Bei hinreichender Liquidität ist der Barkauf der schnellste Weg, um ein neues Auto zu erwerben. In diesem Fall sind attraktive Barzahler-Rabatte von bis zu 20 % möglich. Darüber hinaus bieten viele Händler eine 0 %-Finanzierung für das Auto. Obwohl dieses Angebot im ersten Moment verlockend klingt, muss dies nicht zwangsläufig günstiger als ein niedrig verzinster Autokredit sein. Oftmals legen Autohäuser die entstandenen Kosten in Form von versteckten Gebühren auf den Kunden um. Prüfen Sie im Einzelfall, ob 0% Autokreditfinanzierung günstiger als ein niedrigzinsiger Autokredit ist.
In fünf Schritten zur Autofinanzierung
- Im ersten Schritt erfolgt die Wahl des Wunschautos. Hierbei stellt sich die Frage, ob Sie den Kauf eines gebrauchten oder neuen Fahrzeugs präferieren.
- Anschließend sollte für die Planung eines angemessenen Budgets eine detaillierte Haushaltsrechnung erfolgen. Diese basiert auf der Gegenüberstellung aller Einnahmen und Ausgaben. Berücksichtigen Sie für bestimmte Finanzierungsarten oder für unvorhergesehene Ausgaben Ihre Rücklagen.
- Als Nächstes gilt es zu entscheiden, ob die Finanzierung durch eine Bank oder beim Autohändler infrage kommt. Wählen Sie anschließend eine für Sie passende Finanzierungsmethode.
- Im Vorfeld sollte ein Konditionsvergleich von unterschiedlichen Anbietern erfolgen. Nutzen Sie hier einen Finanzierungsrechner, um Kreditsumme und Laufzeit mit wenigen Klicks einzustellen.
- Nachdem Sie das passende Angebot ermittelten, erfolgt die Kreditaufnahme. Der Antrag ist an einer Bonitätsauskunft und der Vorlage von Einkommensnachweisen geknüpft. Handelt es sich um ein zweckgebundenes Darlehen, ist die Vorlage der Zulassungsbescheinigung Teil II erforderlich.
Fazit
Es gibt viele Alternativen zum klassischen Barkauf, um ein neues Auto finanzierbar zu machen. Kredite haben den Vorteil, dass diese bei hohen Darlehenssummen oftmals an einem günstigen Jahreszins gebunden sind. Je nach Finanzierungsart ergeben sich unterschiedliche Kostenfaktoren, die Sie vorab miteinander vergleichen sollten. In jedem Fall steht das Wunschauto direkt zur Nutzung bereit. Wenn für Sie eine Finanzierung nicht in Frage kommt, ist vielleicht ein Auto-Abo oder Leasing eine passende Alternative.
Häufige Fragen
Wie sinnvoll ist es ein Auto zu finanzieren?
Wenn Sie nicht die nötigen finanziellen Mittel für einen Barkauf besitzen, kann eine Finanzierung eine Möglichkeit sein, die Mobilität durch einen Autokauf zu garantieren.
Wie lange dauert eine Autofinanzierung?
Viele Finanzierungsnehmer entscheiden sich für eine Finanzierungsdauer von 4 bis 5 Jahren.
Wie hoch muss mein Einkommen sein um ein Auto zu finanzieren?
In der Regel sollte die Finanzierung nicht mehr als 15 bis 25 Prozent vom Nettoeinkommen übersteigen. Ansonsten erhöht sich die Ausfallwahrscheinlichkeit expotentiell.